Що робити, якщо не можеш сплачувати кредит

Погіршення фінансового становища через втрату роботи або зменшення доходів ФОП часто призводить до того, що людина не може своєчасно погашати заборгованість по наявних кредитах. У такому випадку банк або інша кредитна установа починає зачисляти штрафні відсотки — пені, які ще більше ускладнюють погашення боргу.

Людина, яка невчасно сплачує щомісячні внески, отримує негативні записи до кредитної історії та потрапляє до «чорних списків». А після цього отримати нову позику на сплату попередньої хоч і можливо за посиланням https://kreditsonline.com.ua/credit-history-blacklist/, але розраховувати на великі суми не варто. Саме тому слід розглянути інші можливі варіанти, як погасити кредит, якщо немає грошей.

Наразі в Україні фізичним особам доступні наступні варіанти зменшення боргового навантаження:

• кредитні канікули (відстрочка);
• реструктуризація;
• рефінансування (перекредитування);
• банкрутство боржника;
• визнання договору недійсним.

Кожен з них детальніше розглянемо нижче.

Оформлення кредитних канікул

Кредитні канікули — це відстрочка погашення боргу у часі, яка має бути передбачена у договорі. За наявності у ньому відповідного пункту та відповідності умов (наприклад, раптова втрата роботи, хвороба позичальника чи стихійне лихо) слід звернутися до кредитора з проханням активувати опцію відстрочки. Якщо банк погодиться, можна отримати певний час, щоб вийти з кризи та заробити грошей або поправити здоров’я.

Якщо можливість оформлення кредитних канікул не передбачена договором, отримати їх значно складніше. Слід одразу звернутися до банку з відповідною заявою та аргументовано надати докази настання фінансової скрути. Оскільки кредитор зацікавлений у поверненні боргу, він може піти назустріч, але не зобов’язаний робити цього. Тому спрогнозувати ймовірність успіху в отриманні відстрочки неможливо.

Реструктуризація заборгованості

Реструктуризація — ще один спосіб зменшити боргове навантаження шляхом зміни терміну кредитування або інших його умов. Як і кредитні канікули, найчастіше реструктуризація доступна, якщо вона заздалегідь передбачена умовами угоди боржника з банком. При відсутності такої опції процедура ускладнюється, шанси на успіх суттєво знижуються, але залишаються ненульовими.

Якщо банк бачить, що клієнт дійсно здатен своєчасно сплачувати борги після перегляду умов, він піде назустріч, щоб не звертатися за допомогою колекторів або суду для стягнення зобов’язань боржника по кредитам.

Рефінансування кредиту

Рефінансування боргу — це процедура оформлення нового цільового кредиту, призначеного саме для погашення попередньої заборгованості. Таку можливість фізичним особам в Україні надають як банки, так і інші кредитні організації. Шляхом рефінансування можна зменшити фінансовий тягар, уклавши новий договір на більший термін (для зменшення щомісячного платежу) або об’єднавши кілька заборгованостей в одну.

Для оформлення перекредитування слід знайти банк, який надає таку послугу, та звернутися до нього. Для отримання позитивного рішення варто надати документи про роботу, доходи, та відомості про борги, які будуть погашатися коштом рефінансування.

Банкрутство фізичної особи

Якщо фінансова скрута не дозволяє своєчасно повернути борг і шляхів розв'язання цієї проблеми не видно, можна скористатися процедурою банкрутства. Таку можливість фізичним особам надає Кодекс України з питань банкрутства, що вступив у дію у 2019 році. Стати банкрутом може лише особа, розмір боргів якої перевищує 30 мінімальних зарплат (180 тис. грн) та яка не має цінного майна, яке можна стягнути примусово.

Щоб ініціювати банкрутство, боржник повинен сам звернутися до господарського суду за місцем проживання. Особа, яку оголошено банкрутом, може бути звільненою від погашення боргів. Але чи може банк списати кредит — залежить і від його цілей. Під час банкрутства першочергово буде розроблено план реструктуризації для погашення боргу протягом часу, і лише при неможливості його реалізації застосовується списання.

Визнання договору недійсним

Можна спробувати позбутися боргового навантаження, визнавши договір недійсним у судовому порядку. Зазвичай це неможливо у випадку з великими банками, кваліфіковані юристи яких детально розроблюють умови угоди, але інколи спрацьовує з боргами перед невеликими кредитними організаціями.

Обов’язковою умовою для визнання договору недійсним є наявність у ньому пунктів, які суперечать чинному законодавству. Якщо угоду складено з порушенням прав позичальника, суд може визнати її недійсною і кредит сплачувати не доведеться. Але для успішного вирішення справи потрібно знайти гарного адвоката, послуги якого коштують немало, тому цей варіант підходить не всім.

Захист прав боржників

Якщо повернути борги немає можливості, а кредитори постійно турбують з вимогами його сплати, слід пам’ятати про захист прав боржника з боку держави. Закон передбачає кримінальну відповідальність за несплату кредиту в Україні лише у випадку, якщо його оформлено з шахрайською метою, тобто без мети повернення. У інших ситуаціях санкції передбачають лише примусове стягнення боргу. Кредитори чи колектори не мають права залякувати кримінальною відповідальністю.

Наразі (станом на березень 2021 року) закон, який би регламентував діяльність колекторів, в Україні відсутній. Продаж заборгованостей третім особам банки здійснюють на основі факторингу. Але якщо законопроєкт № 4241, який вже пройшов перше читання в ВРУ, буде прийнято, боржники отримають додатковий захист.