Прибуток у низькій крапціі або як банки дбають про пенсіонерів

Гривня – на три місяці, долар і євро – на рік-півтора

Політична криза в країні позначилася і на банківській сфері. «Як тільки рейтингові агентства знижують рейтинг країни, автоматично знижуються і рейтинги банків, - пояснює виконавчий директор Міжнародного фонду Блейзера Олег Устенко. - Це означає, що позичати грошові ресурси за кордоном банкірам коштує дорожче». Простіше кажучи, для пересічних українців ситуація немістить загрози. А ось банківським установам стає працювати важче – кредитні ресурси для них стають малодоступними».
Тому банкірам і доводиться шукати гроші в різних місцях. Найпростіший шлях - позичити в своїх співгромадян. А щоб переконати українського вкладника, банкіри суттєво підвищують депозитні ставки. Отже, кошти українських громадян, вкладені в депозити під високі відсотки, дають суттєво більший прибуток, ніж вклади, відкриті в «мирний» період.
«З початку року депозити в гривні виросли на 1,5%, - говорить керівник відділу аналітики групи компаній «Форекс Клуб в Україні» Микола Івченко. - І ця тенденція збережеться, ймовірно, впродовж усієї весни». Середня ставка за вкладами в Україні становить зараз трохи більше 17%. Мова йде, звичайно, про великі банки, а не про фінустанови, що мають катастрофічну нестачу готівки і перебувають на межі запровадження тимчасової адміністрації. Ті, звичайно, можуть ставити будь-які «привабливі» відсотки, але з ризиком для клієнта».
Скажімо, державний Ощадбанк за річний вклад у гривні з виплатою відсотків щомісячно пропонує 16% , Райффайзенбанк - 14,75% , Укрсоцбанк - 16,25%. Найбільші банківські установи можуть дозволити собі пропонувати і кращі умови. Однак, як показує аналіз, банкам більше потрібні так звані «короткі гроші», тому вигідно відкривати зараз вклади на один – три місяці. Скажімо, Промінвестбанк за тримісячний вклад з виплатою відсотків щомісячно пропонує 21,1%, а з виплатою відсотків наприкінці строку - 22%, за внесок на 6 місяців - 20,1% і 20,6%, за внесок на 12 місяців - 14,6% і 15%. Банкіри ПІБу хороші умови пропонують і на «довгі» вклади. Наприклад, за трирічний депозит з виплатою відсотків наприкінці строку - 18,3%, а за п'ятирічний - 20%.
З пантелику можуть збивати й інші цифри – скажімо, окремі банки пропонують за вкладами у гривні суттєво менше - навіть у межах 10%. Експерти пояснюють таку консервативність дуже просто і аж ніяк не супернадійністю цієї установи. Просто банк може бути націленим на обслуговування юридичних, а не фізичних осіб - і тому на цей, більш трудомісткий сегмент аудиторії, у нього значно скромніше пропозиції.
Валютні депозити, звичайно, приносять дещо менший прибуток, але якщо потрібно зберегти кошти саме в доларах або євро - і при цьому не мати клопоту з конвертацією, то варто розглянути і їх. Тенденція тут ще цікавіше: вигідно розміщувати такі кошти або на дуже короткий період – на місяць, або навпаки на тривалий термін. Наприклад, великий банк з першої десятки - Промінвестбанк пропонує 7,6% річних при розміщенні на один місяць, 6,1% - на рік, 9,1% - на півтора і два роки. Але найвища ставка - 8,8% на 13 місяців. УкрСиббанк , Укрсоцбанк і низка інших пропонують ставки на рівні 5% на рік.
Європейська валюта вважається найменш прибутковою для відкриття депозитних вкладів. Відкривши такий внесок у Райффайзенбанку на один рік, отримаєте лише 4,5% , в Укрсоцбанку - 2%. Розміщення внеску на один місяць в цій валюті в Промінвестбанку дасть прибуток під 6,7%, на рік - 4,7%, на 18, 24 і 36 місяців - 7%, а ось депозит на «нещасливих» 13 місяців дає знову ж таки максимальну прибутковість - 8,6%.

Пенсіонери – банківська еліта

Серед банківських клієнтів пенсіонери належать до особливої категорії. Банки пропонують людям похилого віку різноманітні бонуси, використання яких дозволить збільшити і без того чималі відсотки за вкладами. Пояснити таку тенденцію дуже просто. «Пенсіонери - це дуже бажана категорія вкладників для будь-якого банку, перш за все завдяки їх консервативності, - каже президент Українського аналітичного центру Олександр Охріменко. - Ці люди, зазвичай, продовжують термін дії вкладу і вкрай рідко розривають його достроково».
У Промінвестбанку, наприклад, пенсіонерам пропонують комплексну програму. Зокрема, вона передбачає +0,5% до ставки за вкладами в будь-якій валюті. І це, звичайно, робить депозит ще більш прибутковим. Є ще в «пенсійному пакеті» Промінвестбанку і функція «повернення коштів». ПІБ щомісяця виплачує на рахунки клієнтів-пенсіонерів винагороду в розмірі 2% за будь-які розрахунки пенсійної платіжною карткою цього банку. Причому, в будь-якому місці - або в супермаркеті за продукти, або в аптеці - за ліки . І що більше покупок, то більшою буде винагорода. Тому своїх улюблених клієнтів – людей похилого віку - банкіри хочуть бачити серед користувачів банківського «пластику» замість традиційних розрахунків готівкою.
Загалом, банки наввипередки намагаються догодити пенсіонерам. Для них і безкоштовне відкриття карт – коли пересічний клієнт заплатить за це 20-50 гривень, і безкоштовна оплата комунальних послуг, і зняття готівки без сплати комісії. Для більш «молодих» пенсіонерів банкіри розвивають систему інтернет-банкінгу, яка дозволяє відкрити депозит, не виходячи з дому. До слова, за депозит, відкритий в Промінвестбанку через інтернет – банкінг, ще один бонус +0,5% до ставки. А покласти кошти на депозит можна без відвідування відділення через термінали IBox або банкомати для прийому коштів.
«Якщо у вас відкрита пенсійна карта, - пояснює директор департаменту роздрібного бізнесу Промінвестбанку Андрій Карякін, - не обов'язково ходити кожен день до банкомату або телефонувати у відділення. Після надходження коштів на рахунок, на мобільний телефон надійде СМС з повідомленням про це. Ця функція безкоштовна». Таке ж СМС прийде, якщо знято гроші з рахунку або оплачено покупки карткою в магазині - це прекрасна можливість контролювати рух коштів на рахунку. Принаймні, значно зручніше, ніж звіряти чеки і залишок на рахунку наприкінці кожного місяця. Якщо ж карту вкрали, то це – на відміну від втрати готівки – зовсім не означає, що клієнту доведеться попрощатися зі своїми кровними. Можна зателефонувати в цілодобовий контактний центр банку і заблокувати карту в ту ж мить.

Вибирайте прозорих і з міцними «матерями»

Банківські експерти зараз оптимістичні: відтік депозитів у березні скорочується. «Хоча наслідки лютневої кризи будуть відчуватися ще впродовж усього першого півріччя», - прогнозує Олександр Охрименко. Але ризиків для стабільності банківської системи держави суттєво менше. Це, з одного боку, усуне головну перешкоду в бажанні людей знову активно нести гроші в банки - і процес зростання депозитних вкладів знову піде вгору. З іншого боку, нарощування депозитних вкладів, а значить і зменшення потреби фінустанов в живих грошах, дозволить їм зменшувати відсотки за вкладами. Для банківської системи – це плюс, для клієнтів - швидше мінус.
Інформація про банкрутство цілої низки українських банків змушує потенційного клієнта дуже уважно ставитися до процесу вибору фінустанови для відкриття рахунку. «Я хочу запевнити всіх, що люди, які довірили гроші банкам, не тільки не втратять їх, але й суттєво примножать. Тому вони повинні бути спокійні» , - говорить голова НБУ Степан Кубів. «Загалом банки ліквідні, і дефолт нам не загрожує» , - погоджується з ним експерт Микола Івченко.
Не на диктофон експерти зізнаються: банки, в яких регулятор запровадив тимчасову адміністрацію, об'єднує приналежність до діячів минулої влади, які вели занадто ризиковану політику. Зараз НБУ жорстко «виключає» подібні махінації, однак вкладникам експерти радять уважно вивчити стан справ у банку перш, ніж нести туди гроші. « Об'єктивними критеріями можна вважати кредитні рейтинги фінустанови» , - говорить директор Українського кредитно-рейтингового агентства Станіслава Дубко. Радять також звернути увагу на прозорість банківської установи. Важливим фактором є наявність потужного акціонера, який, у разі тимчасових труднощів, допоможе виконати зобов'язання української установи перед своїми вкладниками.